どうしてクレジットスコアが重要なの？
クレジットスコアは、個人が過去にどのようにして借入れを行い、そしてそれを返済してきたかを数字で示したものです。
このスコアは金融機関、貸主、そして他のクレジットを提供する業者が、借り手の信用リスクを評価する際に使用します。
以下にクレジットスコアの重要性と、その根拠をいくつか示します。
1. 住宅ローンの承認
クレジットスコアが高いと、住宅ローンの承認される可能性が高くなります。
金融機関はリスクを最小限に抑えたいと考えており、高いスコアは返済能力があると見なされます。
また、スコアが高いとより良い金利でローンを受けられる可能性も高くなります。
2. クレジットカードの承認と利用限度額
クレジットカード会社もまた、信用スコアを利用して申込者のリスクを評価します。
スコアが高ければクレジットカードの承認されやすくなり、利用限度額も大きくなります。
3. 車のローン
新車や中古車を購入する際のローンも、クレジットスコアによって影響を受けます。
良いスコアを持つことで、より低い金利でローンを受けられるかもしれません。
4. 賃貸契約
賃貸住宅を探している場合、多くの大家や管理会社は入居者のクレジットスコアをチェックします。
スコアが良ければ契約がスムーズに進み、場合によっては敷金が少なくなる可能性があります。
5. 雇用の機会
一部の職種では、雇用する前にクレジットスコアのチェックを行う場合があります。
これは特に財務に関連する職種や、高度な信頼性が求められる職種で一般的です。
6. 保険料
自動車保険を始めとするいくつかの保険商品は、保険料の計算にクレジットスコアを使用することがあります。
スコアが高いと、安い保険料で済むことがあります。
クレジットスコアの計算には様々な要素が含まれており、支払い履歴、現在の負債水準、クレジットの種類、新しいクレジットアカウントの開設率、クレジット履歴の長さなどが挙げられます。
これらの情報に基づくスコアは、クレジットのリスクを数値化したものとして標準化されており、上述したような多くの金融シナリオで意思決定を支援するツールとして利用されています。
クレジットスコアを改善するためにどんな行動を取ればいい？
クレジットスコアを改善するためにはいくつかの具体的なステップを踏むことが重要です。
クレジットスコアはあなたが信用取引をどのように管理しているかを表す数値であり、ランダムに変動するものではなく、特定の要因に基づいて計算されます。
以下に、クレジットスコアを改善するために行うべき行動およびその根拠を示します。
1. 支払いを定期的に行う
支払履歴はクレジットスコアの中で最も影響力のある要素です。
定期的に遅延なく支払いを行うことで、貸し手に対して信頼性があると見なされ、スコアが上がります。
2. クレジットカードの残高を低く保つ
クレジットカードの利用額が設定された限度額に近い状態を「クレジット利用率」と呼びます。
理想的な利用率は30%以下で、これはクレジットカードの利用残高を限度額の30%未満に保つことを意味します。
3. 長期間にわたる良好なクレジット履歴を築く
長期にわたってクレジットアカウントを管理していることは信用の獲得につながります。
古くからあるアカウントは閉鎖せずにそのままにしておくとよいでしょう。
4. 新たなクレジットの申し込みを控えめにする
短期間に多数のクレジット申し込みをすると、クレジットスコアに悪影響を与えることがあります。
これは多くのハードインクワイリ（信用調査）が行われることでクレジットスコアが下がるためです。
5. クレジットミックスを多様化する
いくつかの異なる種類のクレジット（ローン、クレジットカード、住宅ローンなど）を適切に管理することは、信用管理能力の高さを示すので、スコア向上に寄与します。
6. クレジットレポートの誤りを修正する
クレジットレポートに誤情報があるとスコアに影響を与える可能性があります。
定期的にクレジットレポートを確認し、誤りを見つけた場合は直ちに異議申し立てを行います。
これらの行動の根拠は、クレジットスコアの計算に使用される5つの主要な要素に基づいています。
具体的には以下のとおりです。
A. 支払履歴 (およそ35%の影響力)
B. 使用しているクレジットの総額と限度額の比率、つまりクレジット利用率 (約30%の影響力)
C. クレジットの歴史の長さ (15%の影響力)
D. 新規クレジットの申請数 (10%の影響力)
E. クレジットの種類 (10%の影響力)
これらの要素は一般に、フェア・アイザック・コーポレーション（FICO）によって開発されたモデルに基づいており、多くの貸し手や金融機関がこれを採用しています。
クレジットスコアは、これらの要素に基づいて定期的に更新され、後述の行動を通じて改善することが可能です。
高いクレジットスコアを維持するコツとは？
高いクレジットスコアを維持するコツにはいくつかの基本的原則があります。
クレジットスコアは、個人が過去にクレジット（借入）をどのように利用し返済してきたかを示す数値であり、一般に300から850の範囲でスコアリングされます。
以下は高いクレジットスコアを維持するための主な方法です
1. 支払いを期日までに行う
最も重要な要素の一つは、あなたの支払い履歴です。
請求された支払いを期日までに全額で行うことは、クレジットスコアに大きく影響します。
遅延支払いはスコアにマイナスの影響を与えます。
2. クレジット活用度を低く保つ
クレジット活用度は、利用可能なクレジット枠に対して実際に使用している金額の割合です。
一般的には利用枠の30%未満を維持することが推奨されています。
3. 長期のクレジット履歴を築く
長いクレジット履歴は、良いスコアを持つための要素です。
長期にわたって良好なクレジット管理を行っていることを金融機関に示すことができます。
4. 新規クレジットアカウントの開設を制限する
しばしば新しいクレジットアカウントを開設することは、信用調査機関によってリスクが高いとみなされる可能性があり、これはクレジットスコアに悪影響を及ぼすことがあります。
5. クレジットミックスを多様化する
異なる種類のクレジット（例 クレジットカード、自動車ローン、住宅ローン）を適切に管理することは、金融機関にとってあなたが多様な負債を扱えることを示し、ポジティブな要因です。
6. 誤情報が報告されていないか定期的にクレジットレポートを確認する
クレジットレポートに誤情報が含まれていることがあり、これがスコアに悪影響を与える可能性があります。
定期的に自分自身のクレジットレポートを検証し、必要に応じて誤りを訂正する手続きを取ることが重要です。
上記のコツは、クレジットスコア計算のために信用調査機関が使用する要因に基づいています。
例えば、FICOスコアでは、支払い履歴が35%、クレジット活用度が30%、クレジット履歴の長さが15%、新たな信用情報が10%、クレジットミックスが10%とされています。
これらの原則を実践することによって、高いクレジットスコアを得て維持することができ、将来的に低金利でのローンやクレジットカードの承認可能性を高めることが期待できます。
【要約】
クレジットスコアは金融取引で信用リスクを表す指標で、ローン承認、金利、クレジットカード利用枠、賃貸契約、雇用機会、保険料に影響を与えます。スコアは支払い履歴、負債水準、クレジット種類、新規アカウント、履歴長さを基に算出され、経済活動における重要な判断材料となります。
